Как выгодно платить ипотеку

Банки в России предоставляют возможность своим клиентам погасить ипотечный кредит досрочно. Это можно сделать двумя способами: полностью или частично. При этом важно правильно рассчитать схемы оплаты, выбрав наиболее оптимальную: аннуитетную или дифференцированную. В Роскачестве разобрались, как можно сэкономить при покупке недвижимости. 

Выбирая уменьшение срока выплаты, человек увеличивает часть ежемесячного платежа, которая идёт на погашение основного долга. В результате общий срок выплаты сокращается, что снижает и процентные расходы. Считается, что это наиболее выгодный способ погашения, который позволяет сэкономить на переплате.

При уменьшении размера ежемесячного платежа снижается нагрузка на бюджет. Но тогда большая часть будет идти на оплату процентов, а срок выплаты увеличится. Этот способ может подойти, если нужно снизить текущие расходы, но при этом человек готов заплатить больше в итоге.

Существует также комбинированный вариант: чередование сокращения срока и уменьшения размера платежа. Этот способ позволяет быстрее выплачивать кредит, снизив сумму ежемесячного платежа. В Роскачестве подчёркивают, что если ипотечный кредит уже почти выплачен, то нет смысла погашать его быстрее. Переплата в таком случае будет невелика.

Ещё при выборе кредита следует изучить, какие варианты расчёта ежемесячных платежей предлагает банк: аннуитетную или дифференцированную схемы.

При первой схеме платить придётся одинаковые суммы каждый месяц в течение всего срока кредита. Однако в начале почти вся сумма будет уходить в уплату процентов, а с увеличением срока кредита увеличивается и основная часть платежа.

Во втором случае основная задолженность делится на равные части, и каждый месяц вы платите меньше процентов, так как задолженность уменьшается. По этой схеме переплата обычно меньше, чем по аннуитетной.

Эксперты рекомендуют выбирать схему в зависимости от финансовой ситуации. Если есть возможность платить больше начальные суммы, чтобы сэкономить на процентах, то дифференцированные платежи могут быть выгодными. Если нужно снизить ежемесячные расходы, аннуитетная схема предпочтительнее.

Наиболее оптимальная стратегия — ещё в первой трети периода кредитования досрочно начать гасить задолженность. Тогда можно существенно снизить переплаты по кредиту.

При этом даже с оформленной ипотекой можно улучшить условия кредита, напомнили в Роскачестве. Для этого стоит периодически смотреть, что предлагают другие банки. Если у них более выгодные условия или более низкая процентная ставка, то сначала можно попробовать договориться с текущим банком о том же самом.

В случае отказа, можно подать заявление на рефинансирование ипотеки в другой банк. Однако это выгодно только в том случае, если процентная ставка в новом банке значительно ниже — на уровне примерно 1,5-3%.

Отметим, что в пятницу, 15 сентября Совет директоров Банка России принял решение повысить ключевую ставку c 12% до 13% годовых. В мегарегуляторе подчеркнули, что инфляционное давление в экономике остаётся высоким. В этих условиях требуется обеспечить дополнительное ужесточение денежно-кредитных условий, чтобы ограничения масштаба отклонения инфляции вверх от цели и её возвращения к 4% в 2024 году.