Сенаторы предлагают запретить плавающие ставки по ипотеке

Вице-спикер СФ Николай Журавлев разработал законопроект, который для защиты интересов россиян, которые решили занять деньги у банка, запрещает применять «плавающую» процентную ставку по ряду потребительских кредитов, в том числе по ипотечным. Речь идет о случаях, когда сумма предоставленного потребительского кредита либо сумма обязательства по предоставлению потребительского кредита не превосходит минимальный размер кредита, установленный Правительством РФ по согласованию с Банком России для отдельных видов потребительских кредитов с учетом региональных особенностей. Планируется, что инициатива, разработанная во исполнение Перечня поручений Президента РФ по итогам совещания о ситуации в банковской сфере, скоро будет внесена в Госдуму.

В пояснительной записке к проекту закона, сенатор уточнил, что запрет распространяется на договоры, заключенные на срок, превышающий 20 лет, и на срок, не превышающий 1 год.

Наиболее уязвимы к изменению процентных ставок менее обеспеченные граждане, которые, как правило, берут небольшие по сумме кредиты, но у которых рост платежей по обязательствам приведет к существенному увеличению долговой нагрузки

Николай Журавлев, заместитель Председателя СФ

По его словам, установленный законопроектом запрет предоставлять займы с «плавающей» процентной ставкой на срок менее 1 года позволяет не усложнять условия кредитования в таких случаях.

Вице-спикер подчеркнул, что «кредитование и иные формы заимствований по переменным процентным ставкам позволяют банкам управлять своим процентным риском, но несут дополнительные кредитные риски». Особенно в розничном кредитовании, где заемщики обладают более низким уровнем финансовой грамотности, чем в корпоративном кредитовании.

При этом, добавил парламентарий, чем больше срок кредита, тем выше процентный риск при одном и том же постоянном изменении ставки. «Долгосрочные кредиты со сроком до погашения свыше 10 лет с переменной ставкой очень чувствительны к изменению ставки. Так, например, при изменении процентной ставки по 15‑летнему кредиту с 7% до 9% ежемесячный платеж возрастет на 13%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 34%», — пояснил Николай Журавлев.

Без ограничений выдавать кредиты с «плавающими» ставками в законопроекте предлагается, если сумма кредита превосходит максимальный размер кредита, установленный Правительством РФ по согласованию с ЦБ для отдельных видов потребительских кредитов с учетом региональных особенностей. «Предполагается, что граждане, которые берут такие кредиты, хорошо понимают возможные риски, связанные с изменением ставок», — сказал сенатор.

Он считает, что для основной группы заемщиков переменные ставки также являются допустимыми, но в целях защиты их интересов возможное увеличение ставок и срока возврата кредита должно быть ограничено. Так заемщик, заключивший договор потребительского кредита с переменной процентной ставкой, может в течение срока действия такого договора при увеличении значения ставки обратиться к кредитору с требованием об увеличении срока возврата займа на одну четверть от срока, установленного ранее.

Для кредиторов сенатор прописал также ряд условий. Например, обязанность размещать, в том числе в интернете, информацию об условиях увеличения значения «плавающей» процентной ставки по договору. Кроме того, будет необходимо уведомлять заемщика способом, предусмотренным договором, об изменении переменной процентной ставки не позднее 15 дней до начала периода, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика обновленный график платежей, а также информацию о полной стоимости кредита. А Центробанк сможет, в случае необходимости, установить максимальную допустимую долю таких кредитов и займов.

Ранее «СенатИнформ» сообщал, что Центробанк разработал законопроект, которым с 1 января 2022 года предложил запретить выдавать физическим лицам некоторые виды кредитов по плавающим ставкам. Речь идет о ссудах на срок до 1 года или свыше 20 лет. Запрет также может коснуться выдачи кредитных карт с нефиксированным процентом. Регулятор предлагает ограничить параметры ссуд, в частности, ввести максимально допустимое значение плавающей ставки и установить срок возможного «удлинения» кредита. Особенно чувствительны к изменению ставки кредиты на срок более 10 лет, указали в ЦБ. Кроме того, предполагается, что банки будут указывать на своих сайтах информацию о том, как теоретически могут вырасти расходы клиента после коррекции ставки по ссуде и передавать сведения о процентах по каждому кредитному договору в бюро кредитных историй, чтобы другие банки и МФО видели изменение платежной нагрузки конкретного заемщика.

Еще в марте Президент России Владимир Путин поручил Банку России и Правительству до 15 июля разработать меры, которые снизят риски заемщиков от роста нефиксированных ставок по кредитам.