ЦБ РФ ужесточит оценку кредитных рисков заёмщиков и правила ипотеки с 2027 года

Центробанк планирует ввести целый комплекс точечных мер для совершенствования оценки кредитного риска, от которой зависит, дадут заёмщику кредит или нет. Это следует из «Обзора банковского регулирования» за III квартал 2026 года, который опубликовал мегарегулятор.

В частности, Центральный банк намерен утвердить чёткий перечень документов, на основе которых банки будут оценивать доходы заёмщиков. Сейчас единого стандарта нет: каждая кредитная организация самостоятельно решает, какие источники информации принимать во внимание. Ожидается, что новые правила позволят унифицировать подходы участников рынка, повысить точность оценки кредитных рисков и перекрыть лазейки для финансовых мошенников. Однако какие именно документы будут включены в официальный список, пока не сообщается.

Ещё одно ключевое изменение касается обновления подходов к реструктуризации займов. Теперь снижение процентной ставки, вызванное новыми законодательными или правительственными актами, не будет считаться реструктуризацией. Благодаря этому банкам не придётся формировать повышенные резервы, закладывать дополнительные риски в свои модели и вводить новые ограничения на выдачу кредитов.

Кроме того, регулятор намерен пересмотреть условия по ряду ипотечных программ. Изменения затронут кредиты с заниженными платежами в первые годы, которые затем резко — более чем в два раза — возрастают. Банк России ранее подчёркивал, что подобные схемы кратно повышают риск дефолта заёмщиков и невыплаты долга. При этом, поскольку остаток задолженности по таким программам может превышать реальную рыночную стоимость квартиры, для них дополнительно ограничат возможность рефинансирования.

Центральный банк намерен повысить резервы для финансовых организаций, выдающих кредиты по подобным схемам. Рост объёмов «замороженных» средств, которые банки не смогут пустить в оборот, в ряде случаев может достигнуть «запретительного» уровня в 50%.

Ещё одно значимое изменение — исключение из ипотечных портфелей банков тех ссуд на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС), которые выдаются без счетов эскроу под залог одного земельного участка. Таким образом Банк России закрывает лазейку, позволявшую брать кредит на возведение частного дома без защитных эскроу-счетов, предоставляя в качестве обеспечения только землю. Регулятор считает такие схемы чрезмерно рискованными: если стройка заморозится, заёмщик рискует остаться и без денег, и без жилья, именно поэтому подобные практики планируется ограничить. При этом возводить дом без эскроу-счетов по-прежнему будет можно, но только при наличии у заёмщика дополнительного залога — например, автомобиля или другой недвижимости. «Парламентская газета» сообщает, что все эти изменения могут заработать уже в I квартале 2027 года.

Ранее в верхней палате предлагали проанализировать практику навязывания услуг при оформлении ипотеки. 

В апреле прошлого года Центробанк впервые опубликовал антирейтинг банков по числу жалоб клиентов на услуги кредитования. В список попали 30 кредитных организаций. 

Председатель СФ Валентина Матвиенко подчёркивала, что нужно не допустить роста закредитованности граждан.